随着看法的进步，人们逐渐认识到保险的重要性和须要性。越来越多的人开始主动咨询保险、买保险。不少客户甚至都有两份或者两份以上的保单，其中有些保单的保险责任相同、相似或者存在重叠。

那么这种情况下，万一出险了，能不能同时理赔呢？我在与客户交流历程中，经常被问到这个问题。这说明大部门客户并不相识自己的保险责任和理赔规则。而许多业务员往往又不会主动给客户做这方面的解释。这也发生了一些问题——客户原本需要加保了，但由于担忧买重复了不赔而放弃加保，从而错过了享受更多保障的时机；某些情况下，只能赔一次的，客户第一次赔了，第二不给赔，又认定“保险骗人”。

这都是由于不相识产物责任和理赔规则造成的。今天，我就以平安产物为例，联合自己的明白，对这些问题做个分析说明。凭据理赔依据和赔付尺度的差别，我大略地把人身保险分为给付型保险、报销型保险和津贴型保险。

下面逐一解释，并举生产品实例。一、给付型保险给付型保险是指，一旦发生保险事故，或者泛起了条约约定的条件，保险公司根据投保时约定的保额，向被保险人或者受益人直接给付保险金的保险。以身故为给付的条件的人寿保险、以意外事故发生后发生伤残或者身故为给付条件的意外伤害保险、以特定重大疾病的发生且病情或者治疗手段切合条约约定的疾病名称释义为给付条件的重大疾病保险，都是典型的给付型保险。现在平何在售的各种主险，例如平安福、少儿平安福、福满分、爱满分、鑫盛、金鑫盛、意外伤害等主险及附加重疾、附加意外伤害，都属于这类保险。

这类保险的保额，在投保时由投保人与保险公司约定。一旦发生保险事故且切合理赔条件，保险公司一次性将保险金支付给被保险人或者受益人。

被保险人因为此次事故实际造成了几多损失，或者发生了几多治疗用度和其他用度，保险公司在所不问，仅按投保时约定的保额给付。由于人的生命和康健是无价的，一小我私家身故、罹患重大疾病或者意外残疾后，应该获得几多赔偿，是无法权衡的。

因此这类保险的保额只能事先约定，而且约定几多赔几多。这类保险，如果客户在同一家保险公司或者差别保险公司购置了多份的，那么是可以重复理赔的。

例如某客户同时购置了一份平安福19终身寿险和一份百万任我行19。其中平安福主险基本保额50万，附加恒久意外30万。

那么如果客户开车外出期间发生交通事故身故，则受益人可以获得：平安福终身寿险基本保额50万+恒久意外30万+自驾车意外身故特别保险金30万+百万任我行自驾车意外100万＝210万。这个210万的身故保险金，就是上述两项保险、四种责任的简朴相加。值得一提的是，为了规避道德风险，对于身故类保险的保额，保险公司往往有上限划定：寿险的保额要与被保险人的财政状况相当。未成年人的身故保险的保额上限，保监会有特别划定，因此不能套用上述规则重复理赔。

详细可以参考我的另两篇文章：未成年人身故，保几多就能赔几多吗？和浅谈保险4：死亡保险的克制。二、报销型保险报销型保险，是指保险事故发生后，保险公司凭据被保险人的实际损失或者发生的合理须要用度，在条约约定的保额上限规模内、按约定的免赔额、免赔率凭相关票据报销各种用度的保险。报销住院治疗费的附加住院用度保险、附加意外医疗保险、平安E生保宁静安安康医疗等都属于这类保险。

这类保险所报销的医疗费不凌驾保险事故发生后实际发生的用度。也就是说，纵然客户购置了多份医疗保险，那么各家保险公司报销的用度总和也不凌驾实际发生的用度。这类保险往往凭据客户是否有医保，分为有医保款（平安称为B款）和无医保款（平安称为A款），保费也差别，有医保款越发自制。

理赔时，医保或者公费医疗先行报销，余下的用度再由商业保险根据相关规则举行报销。需要说明的是，除了E生保和安康医疗可以作为主险单独购置之外，平安附加住院用度保险和附加意外医疗保险都只能附加在主险之后购置，不能单独购置。这类保险不能重复报销，搭配足够即可，不必重复购置。三、津贴型保险津贴型保险，是指保险事故发生后，特定情况下保险公司按天赔偿相关用度的保险。

这类保险是为了赔偿无法提供票据、又无相关尺度的客观损失，例如住院期间的照顾护士费、营养费、怙恃照顾生病子女的误工费等等。最典型、最常见的是平安附加住院日额，每住院一天，保险公司按投保时的约定给付特定的金额。疾病住院从第四天开始给付，意外伤害住院从第一天开始给付，一年最多补助180天。

重大疾病住院分外给付一倍的住院津贴，一年最多分外给付90天。其他津贴型保险例如，少儿平安福的附加轻症/重疾/少儿重疾陪护金，是用来补助怙恃照顾未成年子女的误工费的。

星宝物少儿保障计划（也就是人们常说的“熊孩子险”，以下用度以高端版为例）中的走失找寻用度赔偿保险，也属于津贴型保险。家长为孩子购置了该险种后，如果未成年人意外走失，怙恃报案后，从公安机关立案的第七天开始，怙恃外出寻找期间，保险公司天天补助500元找寻津贴，累计一年最多补助50000元。

津贴型保险如果购置了两份或者两份以上也是可以重复理赔的。津贴型保险都是附加险，必须与主险一同购置。像住院日额这类保险，经常与住院用度和意外医疗配合使用，它能起到冲抵免赔额和免赔率的作用。

不少客户都遇到过保险公司理赔的用度高于实际所花的医疗费的情况，多出的那部门正是来自住院日额。所以，购置主险时，住院日额一定要附加上去。综合上面的分析，我们再来归纳综合一下：寿险、重疾、意外伤害等给付型保险，和住院日额等津贴型保险是可以重复理赔的。

因此，在经济允许的情况下应该配齐配足，而且随着经济条件的好转，还应该适时加保。而像住院用度、意外医疗之类的报销型保险，不能重复理赔，做到“合理衔接”即可。

买保险另有一个十分重要的原则：宁少不缺。预算富足时，险种和保额都要配齐配足。预算不富足时，险种力图配齐，如果不能配足，宁减份额不减种类。

因为保险保的是风险，我们无法知道风险究竟会不会来、什么时候会来、谁会先来，以及来了以后会造成什么结果。最保险的措施就是配齐险种、配足保额，不能两全时，优先配齐险种。总之，保险虽然专业而庞大，但投保有许多纪律可循。选择一个靠谱的保险署理人，合理搭配险种，便可以到达既能解决问题又能省钱的目的。

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